O termo “Pix americano” voltou a circular nas últimas semanas após declarações que conectaram as relações comerciais entre Brasil e Estados Unidos ao modelo brasileiro de pagamentos instantâneos. A controvérsia ganhou espaço quando autoridades norte-americanas questionaram aspectos do Pix, em especial o papel do Banco Central, e quando o deputado federal cassado Eduardo Bolsonaro (PL-SP) comparou o Pix ao Zelle, sistema de pagamentos usado nos EUA.
Origem e estrutura
Uma diferença fundamental entre os dois sistemas está na origem institucional. O Pix foi concebido e é regulado pelo Banco Central do Brasil como uma infraestrutura pública de pagamentos instantâneos, que define regras e padrões para as instituições participantes. Já o Zelle nasceu no setor privado: é operado pela Early Warning Services, empresa controlada por grandes bancos dos Estados Unidos, de modo que sua disponibilidade depende da adesão das instituições à rede.
Formas de identificação
Outra distinção reside nas chaves usadas para receber transferências. No Pix, o usuário pode registrar CPF, CNPJ, número de telefone, e-mail ou uma chave aleatória gerada pelo sistema. No Zelle, as transferências normalmente são feitas com base no número de telefone ou no endereço de e-mail vinculados à conta bancária, oferecendo menos alternativas para quem prefere não divulgar determinados dados.
Usos e alcance
Embora ambos possibilitem pagamentos instantâneos, seu uso prático difere. O Zelle foi projetado predominantemente para transferências entre pessoas e pequenos comércios — exemplos típicos incluem divisão de despesas entre amigos ou envio de dinheiro a familiares. O Pix, por sua vez, tem aplicação mais ampla: é usado em compras presenciais e online, pagamento de contas, recolhimento de tributos, quitação de boletos e transações entre empresas.
Acesso e dependência de instituições
No Brasil, a integração ampla das instituições autorizadas pelo Banco Central faz com que praticamente qualquer correntista ou usuário de conta digital consiga usar o Pix. Nos EUA, a fragmentação do sistema financeiro implica que o acesso ao Zelle varia conforme o banco faça ou não parte da rede; quando a instituição não participa, o usuário pode enfrentar restrições ou ter de recorrer a outras alternativas.
Segurança e devolução de valores
As regras sobre devolução e investigação de fraudes também se diferenciam. Transferências via Zelle geralmente não são canceláveis após serem concluídas para um destinatário já cadastrado. O Pix, além de prever mecanismos para análise e tentativa de recuperação de recursos — o chamado Mecanismo Especial de Devolução —, permite a devolução direta de valores enviados por engano por meio dos aplicativos bancários, desde que existam condições operacionais.
Limitação internacional
Apesar das comparações, ambos os sistemas operam apenas dentro de seus países de origem: atualmente Pix e Zelle não realizam transferências internacionais entre usuários. Estudos e discussões sobre possibilidades futuras existem, mas, por ora, as operações permanecem restritas ao ambiente doméstico.
Ao comparar os modelos, especialistas destacam que o Pix apresenta integração mais ampla com o sistema financeiro nacional e múltiplas funcionalidades, enquanto o Zelle mantém foco maior em transferências entre pessoas e depende da rede de bancos participantes.
Com informações de Paranaibamais
